自分でできる現金化

給料ファクタリングによる現金化は計画的に利用すれば負担を減らせる?常用しないよう気をつけよう

経営者の多くが知っているファクタリングを個人に適用したものが給料ファクタリングですが、給料日まで待ち遠しい人にとって現金化出来る手軽な手段と考えられます。では、なぜ給料ファクタリングを利用する人が少なかったのでしょうか。理由の1つとして手形取引に慣れていない日本人には商売を行っている人以外には馴染みが少なかったことが原因です。

助さん
助さん
急な出費が続いて次の給料日までピンチな時に給料ファクタリングを利用できないかと考えていました。毎月一定額の収入があるなら、カードローンを申し込みするよりも手軽に現金化出来るのは本当でしょうか?
給料ファクタリングがサラリーマンに普及し始めたのは、改正貸金業法が完全施行された2010年6月以降であって、総量規制により借入が難しくなった人が最後に頼みの綱とした手段の1つじゃのう。近年は手軽に利用できる前借り制度として派遣社員の中には利用者が増えたことは確かじゃ。
黄門様
黄門様
助さん
助さん
給料ファクタリングという名称を使わない形で既に普及しているでしょうか。
ボーナスが支給されるまでの繋ぎとしての利用ならある程度実行しても返済が出来るはずですね。ただし、給料ファクタリングについて正確な知識が無いうちは、手を出すと抜け出せなくなるから要注意です。
お銀
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このページで分かること

給料ファクタリングにより現金化を行う仕組みを理解しよう

給料ファクタリングという制度が、どのような仕組みで成り立っているのか正確に理解していれば、手形取引や債権の売買が思い浮かぶはずです。給料ファクタリングは、主に買取ファクタリングと呼ばれるもののうち、2者間取引を行うものを指すので取引の形が1種類に固定されて分かりやすい傾向にあります。労働の対価として得られる給料は、締め日以降数週間経過してから給料日に支給されるわけです。期日を待てば確実に支給されることが給料の特徴ですから、給料受け取りの権利を金銭債権として給料ファクタリング会社へ売却して手数料を差し引いた金額を先に現金化して受け取ることが出来るわけです。

給料債権をファクタリング会社へ売却して現金化する

給料債権をファクタリング会社へ売却すると、一定の手数料を引いた金額について現金化して先に受け取り可能となるわけです。例えば、給料ファクタリング可能な金額が30万円あるならば、ファクタリング会社へ給料債権を売却して10%の手数料を差し引いた27万円を現金化してすぐに受け取れます。給料日が来たら自分の銀行口座へ振り込まれた給料を30万円ファクタリング会社へ振り込めば給料債権が消滅することになります。将来確実に受け取り可能な給料を債権という形でファクタリング会社へ売却すれば、手数料分は控除されるもののカードローンやクレジットカードにてキャッシングすることなく無利息で現金を手に入れることが可能です。

給料ファクタリングは4つのステップで完了する

給料ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の間で行う2者間契約ですから、3者間契約とならない分だけシンプルな構造となっています。基本的な4ステップの流れを把握しておくだけで、迷わず給与ファクタリングによる現金化を実現可能です。

ステップ①希望するファクタリング会社へ給与債権と現金を交換する申し込みを行う
給料債権をファクタリング会社へ売るために、具体的な金額を計算した上でファクタリング会社へ給与債権の現金化を申し込みます。

ステップ②本人確認及び必要書類をファクタリング会社へ提出して簡易的な審査を受ける
本人の意思により申し込みすることを確認した上で、必要書類としてファクタリング会社が定めたものを提出して簡易的な審査を受ける必要があります。実際に行われる審査は申込者に関してではなく、勤務先の会社が確かに存在していて毎月一定額の給与を支払うことが出来ているのかという点です。ファクタリング会社により必要書類が異なることは、審査方法が独自だからであって、本人に関する審査ではなく本当に給料が振り込まれる見込みがあるのかという点についてのみ勤務先に不自然な点が無いかという確認の意味合いがあります。

ステップ③現金がファクタリング会社から振込入金される
ファクタリング契約が完了すると、すぐに手数料を控除した金額が指定した銀行口座へ振り込まれます。

ステップ④給料日に振り込まれた給料額をファクタリング会社へ振り込む
給料日になった時に利用者の銀行口座へ振り込まれた給料のうち、ファクタリング会社に給与債権を売却した金額についてファクタリング会社指定の銀行口座へ振り込んで全取引が完了します。

給料ファクタリング会社は手数料により利益を得る

橋梁ファクタリング会社にとっては、手数料を得られることで次の給料日までの実質的な短期融資を行っている状態に近くなります。手数料の割合は、10%~30%程度と様々であって必ずしも一律ではありません。手数料30%を法外な金額だと考える人もいますが、実際には給料ファクタリングする金額と勤務先の信用度合いに応じて個別に決めることが多いです。一般的に会社員として勤務しているならば、社会保険に加入していて社会保険の健康保険証を本人確認書類に加えて提示していれば、ファクタリング会社の手数料は低く抑えられます。しかし、零細企業の中には社会保険への加入を行っておらず、国民健康保険のままという状態が珍しくありません。勤務先の信用度合いに応じて給料ファクタリング手数料を上下させることがあるのは、リスク管理の一環と考えられます。

助さん
助さん
確かに給料額の30%を給料ファクタリング手数料として徴収されたら高いと考えてしまいがちですね。しかし、よく考えてみれば給料ファクタリングにより給料が振り込まれたタイミングで回収出来るかどうかは勤務先が倒産していないことが前提となるわけです。
カードローンとは異なり、勤務先の信用度合いに応じて手数料が上下動するだけでなく、取引額が少ないほど手数料率が高くなる傾向は人件費をかけている以上は仕方がありません。
お銀
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給料ファクタリングによる現金化はどのようなメリットがあるのか

給料ファクタリングを利用した現金化は、実際にどのようなメリットがあるのでしょうか。クレジットカード現金化やカードローンを利用する際に行われる審査とは異なるからこそ、新たに借入が困難な人であっても給料ファクタリングなら使えると考えられます。

助さん
助さん
ある程度の手数料が必要となることが分かっていて、なぜ給料ファクタリングは人気となっているのでしょうか?
審査が比較的簡易的に行われているからこそ、信用情報に不安がある人にとって利用しやすいと考えられます。
お銀
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借入ではないため金融ブラックの人でも利用可能

給料ファクタリングは、既に働いていて次回給料が入ったら即座に入金することで分割払いは出来ません。借入ではなく給料の前借りを第三者となるファクタリング会社に対して個別に契約をすることになるからこそ、新たに利用者本人に対する信用情報機関への照会は行われません。クレジットカードで失敗したり、カードローンを長期延滞したりといった過去に金融事故を起こしていたとしても、給料ファクタリングでは直近で入る給料額についてのみ現金化対象となっています。給料額に問題が無ければ、勤務先の会社が倒産寸前や実態が無いペーパー会社といった場合を除いて安心して利用可能です。

審査は勤務先について簡易的に行われる

ファクタリング会社が行う審査は、給料ファクタリング契約を行う当事者が利用者とファクタリング会社という2者間契約となることから、次回給料が実際に入る見込みがどれくらいあるのかという審査を行います。必ずしも利用者本人に対する審査が行われるわけではなく、あくまでも給与債権の譲渡を受けても問題ないほどの勤務先かどうかを確認するだけです。

助さん
助さん
個人に対する審査ではなく勤務先企業に対する審査とはどういうことですか?
給料ファクタリングは、給料債権を譲渡する形式であっても償還請求権が含まれないという点に特徴があります。
お銀
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償還請求権が無いことは利用者にとってのメリットになる

大企業ならばある日突然倒産発表がされるよりも、民事再生法に基づく再生手続を行うことが一般的ですから、給料が突然入らなくなるといった心配は余程のことが無い限りありません。しかし、零細企業やマスメディアに攻撃された中小企業については、一瞬で会社ごと吹き飛んでしまうことが珍しく無いわけです。銀行の貸し剥がしが酷く、キャッシュレス決済導入が原因で黒字倒産することが珍しくないからこそ、ある日突然会社が倒産した時に償還請求権が無いことは利用者にとって最大のメリットとなります。例えば、給料ファクタリングを30万円の給料債権譲渡という形で実行し、給料日の1週間前に倒産した場合には、給料が振り込まれなければファクタリング会社に償還請求権が無いために給料額を振り込まなくても良いことになります。すぐに失業保険給付を受けたり転職することが出来ますが、給与債権とは無関係となるために本来振り込まれるはずの給料以外からの返済が免除されるわけです。ファクタリング会社から確認を求められた場合には、会社倒産の事実と銀行口座の取引明細を提示すれば良いので、原則として慌てる必要やファクタリング会社から返済を迫られることはありません。

2者間取引だからこそ勤務先にバレない

給料ファクタリングを使った現金化は、給与債権をファクタリング会社へ譲渡することにより、先に手数料を控除した金額を現金振込してもらうる取引です。契約を行うのはあくまでも利用者本人と給料ファクタリング会社の2者であって、勤務先に何かが起きるわけではありません。このため、勤務先に関する財務状況審査をファクタリング会社は行いますが、勤務先会社へ電話連絡を行ったり訪問調査をするわけでは無いです。このため、勤務先から見た時には、利用者とファクタリング会社が給与ファクタリングによる現金化を行っていることは分からず、あくまでも利用者とファクタリング会社の2者間取引に過ぎません。勤務先に給与ファクタリングを行っている事実を伏せたまま取引が出来るからこそ、安心して利用できるわけです。

給料ファクタリングを行う際の注意点とは

中小企業が運転資金を銀行に頼らずに行うファクタリングを応用した給料ファクタリングは、サラリーマンならではの安定収入を基にした給与債権譲渡という形式を採用ています。一見するとメリットばかりに思えますが、給料ファクタリングを行う際には注意点も存在します。

助さん
助さん
給料ファクタリングを使えば、個人信用情報機関へ借入の事実が掲載されることなく、勤務先により個人信用情報を重視する業務に就いていても影響が出ない点は大きなメリットです。しかし、給料ファクタリングを行う際には、同時に注意点があるはずですからデメリットについても把握しておきたいですね。
ファクタリング自体が元々銀行から貸し剥がしに遭う中小企業が資金調達方法として使用していた点から分かるように、ファクタリング会社はリスクを手数料という形で徴収している点がポイントです。給料ファクタリングも営利目的での事業として行われている点を忘れてはなりません。
お銀
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給料ファクタリングは基本給に対してのみ行える

給与債権を譲渡する際にファクタリング会社が取り扱うのは、変動が無い基本給に対してのみだと知っておかなければなりません。給与明細を確認してみると、雇用形態や給料体系が異なるために詳細な部分に違いはあるものの、給料ファクタリングを行える部分は基本給に対してのみです。このため、以下のような給与明細に表示されている項目については、給料ファクタリングの対象外となります。

・社会保険料
・所得税
・住民税特別徴収
・交通費
・住宅補助及び家賃補助
・賞与
・残業代

上記のように毎月変動額が発生する項目や各種手当については、給料ファクタリングに算定可能な金額に含まれません。また、アルバイトやパートタイム勤務の場合には、既にシフトが確定していて確実に出勤可能な金額または、既に締め日を過ぎて勤務時間数が確定している分に限り給料ファクタリングが認められることになります。

審査に必要な書類を事前に集められるか確認してから申し込みしよう

給料ファクタリングを申し込みする前には、申込先ファクタリング会社が定めている審査に必要な書類を事前に集められるかどうか確認しておかなければなりません。給料ファクタリングは利用者とファクタリング会社との間のみで行われる給与債権譲渡取引ですから、基本的に当事者同士の合意により定められた必要書類の提出を行い審査を受けることになります。クレジットカード申し込みやカードローン審査とは異なり、貸金業法や割賦販売法による規制を受けていないことから、個人信用情報機関を利用することがありません。あくまでもファクタリング会社が勤務先企業を確認するために必要な書類と、他人になりすました申し込みではないことを確認するための本人確認書類が中心です。ファクタリング会社から要求される審査に必要な書類は、以下のようなものがあります。

・写真付き身分証明書
・社会保険の健康保険証(勤務先名が被保険者証に印字されているタイプ)
・直近2カ月分の給与明細または源泉徴収票
・給与受け取りしている事実を確認可能な通帳
・公共料金領収書

上記全てをファクタリング会社が求めているわけではなく、実際には社会保険加入者ならば運転免許証・社会保険の健康保険証・直近2ヶ月分の給与明細という3点のみで審査を受けられることが多いです。なぜなら、運転免許証は顔写真が付いているので本人確認書類としては強力であり、健康保険証に勤務先会社名が印字されているならば少なくとも勤務先への在籍が確認出来るからです。直近2カ月分の給与明細は、休職中ではなく確かに働いていることを確認することが出来るだけでなく、勤務先が毎月決まった給与を支払っている実績を確認するためと考えられます。追加の確認書類を要求するファクタリング会社は、手数料が相場の15%~20%よりも低く設定されている場合や、雇用形態がアルバイトやパートタイムといった正社員よりも不安定な状況の場合に限られます。審査に必要な書類を用意出来なければ、給料ファクタリングは失敗に終わるので、ファクタリング会社に問い合わせた段階ですぐに審査に必要な書類を全て確認することが望ましいです。

悪質な給料ファクタリング会社を見分ける必要がある

新たにクレジットカードやカードローン申し込み審査を受ける必要なく現金化出来るからといって、全てのファクタリング会社が優良会社ばかりとは限りません。ファクタリング会社の中には、元々中小企業向けの運転資金を短期調達するためにグレーな手法で金銭債権譲渡を行っている会社が含まれているので、悪質な給料ファクタリング会社を見分けなければ面倒事に巻き込まれます。悪質な給料ファクタリング会社との取引を行うと、不必要な個人情報を聞かれて情報を闇金融業者へ流されてしまうリスクがあるわけです。このため、以下のような情報を聞かれたら、悪質な給料ファクタリング会社を疑い現金化を中止することが望ましいです。

・通帳の履歴を送付したら残高表示を要求された
・給料ファクタリング審査に身元保証人に関する情報を含めるよう言われた
・勤務先の直属上司や部下に関する個人情報を要求された

上記のような個人情報や給料ファクタリング審査に本来不要な情報を要求された場合には、給料ファクタリングが目的ではなく個人情報を抜き取り闇金融業者や半グレ集団への売却を視野に入れられていると警戒すべきです。

身近な所でも給料ファクタリングによる現金化は行われている

自営業者や中小企業経営者以外にも浸透してきたファクタリング会社であっても、サラリーマンにはまだ馴染みが浅いファクタリング会社が多いです。しかし、身近な所であっても改正貸金業法が完全施行されて以降、総量規制により借入が出来なくなった人が出てきたことから、真面目に働いている限りは給料ファクタリングにより現金化出来るようにしようという動きが出ています。実際に身近な所で既に勤務先会社が給料ファクタリング会社と提携して、昔ながらの前借り制度と類似した給料ファクタリング制度を用意している会社があります。

助さん
助さん
給料ファクタリングという専門用語は知らなくても、実は勤務先と提携しているファクタリング会社が前借り制度を様々な名称で登場させていることがあるようですね。
派遣会社や職業紹介事業者としてのスポットバイト紹介会社では、即給・前給・給与サイトといった様々な名称で事実上の給与ファクタリング制度を組み込んでいる所が少なくありません。
お銀
お銀

スポットバイトの現場では前借り制度として給料ファクタリングが行われている

日雇い派遣が原則禁止されて以降、30日以上の雇用契約を一旦結ぶか日々紹介という制度を利用して事実上の日雇い派遣を行っている会社が少なくありません。スポットバイトは毎回働く場所が変わるので、給料日もバラバラだからこそ給料ファクタリングにより基本給の7割程度を先払いする制度がファクタリング会社との提携により実現している状況です。既に勤務実績が積み上がった分に対してのみ、指定期間内に限り1日単位での給料ファクタリングを前借り制度という扱いで行っていることが珍しくありません。ただし、この場合の給料ファクタリングは正社員が個別にファクタリング会社と契約する2者間契約ではなく、派遣元会社も契約に関わる3者間契約となる点が異なります。

派遣業界では公式に給料ファクタリング制度を導入している所がある

派遣業界の一部では、締め日と給料日の間が20日以上開いてしまうことが請求と支払いの兼ね合いから多くなるため、派遣会社・ファクタリング会社・利用者本人の間で3者間給料ファクタリング契約が行われることが珍しくありません。2者間ファクタリングでは、勤務先や雇用元派遣会社は契約に関わらないので、給与はいつも通り銀行口座へ振り込まれます。しかし、3者間給料ファクタリングでは、事実上の前借り制度となるために現金化した分の給与を控除した金額が振り込まれるわけです。利用者にとってはファクタリング会社への振込を行う手間が省けるから楽ですが、給与の使い方を計画的に管理しなければ常に金欠状態に陥りやすい点に注意しなければなりません。

大手派遣会社が利用している給料ファクタリング会社を利用すれば安全に現金化出来る

大手派遣会社が利用している給料ファクタリングは、ファクタリング会社との提携により成り立っているので、ファクタリング会社情報を確認すれば安全な会社だと判別出来ます。ファクタリング会社は元々が中小企業や自営業者の運転資金調達に手を貸す会社だからこそ、サラリーマンに広く認知されている会社が少ないという現状です。優良ファクタリング会社がどこか分からないならば、気になったファクタリング会社の会社概要から取引先情報を確認して、大手派遣会社が公式に利用している給料ファクタリング会社かどうかを確認すれば少なくとも悪質ファクタリング会社に引っ掛からずに現金化出来ます。

給料ファクタリングは基本給のみ現金化出来るからこそ計画的な利用を心がけよう

給料ファクタリングを利用した現金化は、急な出費に困った時であっても事実上の給料前借りを勤務先に知らせること無く利用できる点が魅力です。基本給のみに対して給料ファクタリングが出来るからこそ、賞与や残業代を使って計画的に給料ファクタリングに頼らない生活へ戻せるよう計画的な利用を行うようにしなければなりません。全収入を給料ファクタリングしないからこそ、過度の利用さえしなければ返済不能に陥らずに便利な現金化方法として利用可能です。